La mayoría de las personas aún dependen de los bancos para la mayoría de sus necesidades financieras: de hecho, el 96 por ciento del país tiene al menos un banco o cuenta de cooperativas de crédito. (Y si usa un banco para depositar su salario y pagar sus facturas, incluso debe considerar tener un segundo banco, en caso de que algo salga mal).
Pero, ¿qué sucede si su banco falla? Las fallas bancarias no son comunes, pero sí suceden: dos fallaron el año pasado y 2025 ya ha visto una falla bancaria en enero. Si bien su dinero probablemente sea generalmente seguro incluso si su banco falla, una falla bancaria aún puede causarle muchos problemas porque sus fondos pueden estar disponibles durante días (o más), ya que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) clasifica el desastre, y cualquier préstamo o hipotecas que tenga con su banco se venderá a otros acreedores sin su aporte. Por lo tanto, poder detectar los signos de falla bancaria temprano puede permitirle tomar decisiones inteligentes que puedan ahorrarle mucho estrés en el futuro.
Firma que su banco está a punto de fallar
“Las fallas bancarias casi siempre siguen un patrón similar”, dice Cory Frank, fundador y CEO de Robora Financial. “Las pérdidas reales o esperadas conducen a preguntas sobre la adecuación del capital, que luego provocan preocupaciones sobre la solvencia. Los temores sobre la solvencia a menudo llevan a los clientes a tomar acciones de preservación de autoomedancia, como la extracción de los depósitos. Estas acciones, a su vez, pueden causar una crisis de liquidez. El riesgo de liquidez es único entre los tipos de riesgo en que la percepción de un problema puede crear un problema real: el comportamiento de los que el comportamiento puede impulsar un banco o un bancos de la unión crediticia a la falla”. “.”. “.”. “.”. “.”. “.”. “.
Algunos de los signos clave de un banco fallido son fáciles de detectar si está prestando atención:
Cierres de ramas. Un signo obvio de angustia en cualquier negocio es cerrar ubicaciones, lo que a menudo implica la necesidad de reducir costos y concentrar recursos.
Despidos. Si su banco comienza a reducir al personal, es hora de comenzar al menos a investigar su situación financiera.
Helocs congelados. Si tiene una vieja línea de crédito de capital doméstico que no ha usado en mucho tiempo y su banco de repente lo congela, podría indicar que el banco está tratando de recoger los fondos suficientes para mantenerse a flote.
Tasas de elevación. Si las tasas de interés que su banco cobra de préstamos de repente se dispara, es una señal de que el banco está buscando aumentar los ingresos rápidamente.
No renovar préstamos. Si el banco de repente comienza a dejar que expiren los préstamos existentes con las empresas locales, podría significar que una crisis de liquidez se está gestando allí.
Retrasos en el procesamiento de pagos. Si su banco comienza a arrastrar los pies al pagar intereses o procesar otros pagos, podría indicar que el banco está luchando por mantener sus reservas de efectivo.
Frank señala que los bancos también activan a menudo lo que se llama un “libro de jugadas de recuperación” cuando el fracaso es inminente, incluido recortar o retrasar los dividendos de acciones, la venta de activos y el lanzamiento de campañas de depósitos agresivas con tasas por encima del mercado con la esperanza de ralentizar las tasas de retiro.
Qué hacer si sospecha que su banco va a fallar
Hay algunas cosas básicas que las personas pueden hacer para protegerse contra la falla bancaria. “Mantente informado”, dice Frank. “Busque noticias recientes sobre su banco o cooperativa de crédito para cualquiera de las banderas rojas mencionadas. Analice las finanzas, si puede: descargar y revisar el informe de llamadas de la institución (para los bancos) o el informe de la Administración Nacional de la Administración de Créditos (NCUA) (para las cooperativas de crédito) para detectar tendencias negativas”.
¿Qué piensas hasta ahora?
Pero incluso si estás prestando atención, el fracaso bancario aún puede sorprenderte. “No es necesario que haya una recesión o colapso profundo de la economía si hay problemas internos en el banco que el público simplemente desconoce”, dice Adem Selita, cofundador de la compañía de ayuda de la deuda. “Sin embargo, los bancos se someten a pruebas de estrés y se verifican por estos problemas con bastante frecuencia para minimizar el riesgo de que esto suceda. Pero eso no significa que el sistema sea infalible”.
Tanto Frank como Selita enfatizan la forma más sencilla de protegerse: asegúrese de que sus depósitos estén dentro de los límites asegurados de la FDIC (para bancos) o NCUSIF (para cooperativas de crédito), que actualmente cuestan $ 250,000. “Incluso si su banco se abre el vientre, es de esperar que se haga solvente a esa cantidad”, señala Selita.
Si tiene varias cuentas con el banco y no está seguro de que sus depósitos estén cubiertos en su totalidad, puede usar el estimador de seguro de la FDIC para estimar cuánto de su dinero estará protegido en caso de falla bancaria. Si no cree que el 100% de sus fondos estén asegurados, debe considerar mover parte de ese dinero en otro lugar antes de que suceda lo peor.
