La deuda promedio total de los hogares del consumidor el año pasado fue de $ 105,056, un aumento del 13% en los últimos cinco años, según los datos más recientes. Cuando se trata de investigar estrategias y consejos para pagar sus saldos, es fácil perderse en una madriguera de conejos. Y esa madriguera del conejo puede distraerlo del trabajo real de organizarse y abordar su deuda.
Dar los primeros pasos hacia un plan y un sistema claros, incluso leer este artículo, puede ayudarlo a sentirse más en control y comenzar a avanzar en estar libre de deudas. Si está preocupado y se siente abrumado por la deuda, aquí hay pasos iniciales a tomar para que pueda organizarse y hacer un progreso real.
Sepa lo que debes
Antes de que pueda abordar su deuda, necesita una imagen completa de lo que enfrenta. Estos son los primeros pasos procesables que puede tomar:
Reúna todas las declaraciones para cada deuda que tenga (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas, préstamos personales).
Cree una lista maestra con el nombre del acreedor, el saldo, la tasa de interés, el pago mínimo y la fecha de vencimiento para cada deuda.
Consulte sus informes de crédito para asegurarse de que no haya perdido ninguna deuda.
Mantenga esta información en un lugar accesible: una hoja de cálculo, un cuaderno o una aplicación de presupuesto.
Enumere sus tasas de interés
Para priorizar sus deudas, enumere por tasas de interés. Si no puede recoger el suyo, es hora de iniciar sesión en sus cuentas o verificar su última declaración para identificar su tasa de interés para cada saldo que tenga. Hacer esto ahora puede ayudarlo a crear estrategias para que la deuda pague más rápido.
Elija un método de pago
Una vez que conozca sus tasas de interés, puede estrategiar su plan de pago con el método de bola de nieve o el método Avalanche.
El método Avalanche prioriza primero la deuda de alto interés, lo que lo ayudó a pagar menos intereses en la larga ejecución eliminando las deudas con tasas de interés más altas lo antes posible. El principal beneficio de la avalancha de deuda es que le ahorra la mayor cantidad de dinero a largo plazo al apuntar primero a la deuda más cara. Esto puede ser especialmente útil si tiene una o dos deudas con tasas de interés significativamente más altas que las otras. Noqueos primero puede hacer una gran abolladura en la cantidad total que debe.
El método de bola de nieve, por otro lado, se enfoca en pagar sus deudas en orden de mayor saldo para el mayor. La idea es que obtener “victorias” al pagar deudas más pequeñas rápidamente puede proporcionar una motivación muy necesaria para continuar. El principal beneficio de la bola de nieve de deuda es el impulso psicológico que obtienes al cruzar las deudas de tu lista uno por uno. Esto puede ser increíblemente poderoso, especialmente si tiene muchas deudas más pequeñas que se sienten abrumadoras. Pagarlos en rápida sucesión puede darle el impulso para seguir abordando las deudas más grandes.
Nunca te pierdas un pago
Incluso si solo realiza el pago mínimo de sus saldos para comenzar, asegúrese de pagar cada factura a tiempo, cada vez. Faltar esa fecha de vencimiento podría resultar en una tarifa atrasada y una sanción APR, lo que significa que podría pagar hasta un 30% de interés por un tiempo en lugar de su tasa de interés normal. Tratar con esa tasa de interés de penalización podría retomar sus planes de pago de manera importante.
Para que sea más fácil evitar los desastres de pago, establezca pagos automáticos. Siempre puede realizar pagos adicionales cuando pueda pagar más que el mínimo o ajustar el monto para sus pagos mensuales. Y si su deuda está en un período promocional de transferencia de saldo (más sobre eso en la próxima diapositiva), querrá asegurarse de poder pagar todo su saldo durante ese período de intereses cero.
Consolidar su deuda o transferir su saldo
Si tiene dificultades para pagar más que el mínimo de sus deudas, considere tomar medidas para reducir sus tasas de interés. Hay dos formas principales en que puede hacer esto si no tiene ganas de llamar a cada uno de sus acreedores para regatarse:
Consolidar: la consolidación de deuda tiene sentido si puede ahorrar dinero a largo plazo asegurando una mejor tasa de interés, o si la racionalización será lo que le permite realizar pagos a tiempo. Y recuerde, la deuda consolidada sigue siendo una deuda que debe pagarse lo más rápido posible.
¿Qué piensas hasta ahora?
Transferencia: consulte con el emisor de su tarjeta de crédito para obtener ofertas de transferencia de saldo de interés cero, que le permiten transferir en su saldo de otra fuente de deuda a su cuenta corriente. Los períodos de oferta de intereses cero pueden durar entre nueve y 18 meses.
Olvídate de ganar recompensas
Las configuraciones de ganancias de recompensas y las bonificaciones de registro tienen una forma especial de hacer que las personas gaste más de lo que negociaron. Si está endeudado, ahora no es el momento de tratar de optimizar su uso de tarjeta de crédito para obtener las máximas recompensas. Esto es especialmente importante si tiene tarjetas que cobran tarifas anuales.
Si tiene algunas tarjetas de recompensas en su billetera, convierta su saldo en crédito para ayudar a hacer mella en su saldo.
Pide ayuda si te atasco
Si tiene dificultades para pagar sus pagos mínimos de deuda debido a una pérdida de trabajo financiero como una pérdida de empleo, puede preguntarle a su acreedor si tiene un programa de asistencia al cliente. Es posible que pueda diferir sus pagos durante unos meses mientras vuelve a la pista.
También puede obtener una segunda opinión sobre su plan de pago de la deuda, ya sea que su presupuesto mensual esté en un estrecho grave o se sienta atrapado. Las organizaciones de asesoramiento de crédito suelen ser grupos sin fines de lucro que brindan una gama de servicios de administración de dinero y recursos educativos a los consumidores. Sus consejeros son profesionales certificados que pueden brindarle una guía experta e imparcial sobre cómo manejar su situación financiera específica. Todo el dinero que paga va directamente a sus deudas, pero puede haber costos para usar dicho programa. A menudo hay una tarifa de configuración de hasta $ 75 y una tarifa mensual continua de entre $ 25 y $ 75.
Prepárese para contratiempos
La vida sucede: se organiza incluso cuando surgen desafíos. Sepa qué facturas podrían reducirse temporalmente si las finanzas se ajustan y tenga información de contacto lista para los acreedores si necesita solicitar adaptaciones de dificultades. Revise y ajuste su plan trimestralmente para mantenerse realista y en camino.
Organizarse no es un evento único, sino un proceso continuo que respalda sus objetivos financieros. Con estos sistemas en su lugar, generará impulso para pagar su deuda de una vez por todas.
