Cómo evitar tarifas tardías de tarjetas de crédito después de que un tribunal arrojó un límite propuesto

Por Cora Lewis

NUEVA YORK (AP) – Un juez de Texas a principios de este mes arrojó una regla federal que habría limitado las tarifas tardías de la tarjeta de crédito a $ 8.

La Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor finalizó la regla el año pasado como parte de los esfuerzos de la administración Biden para eliminar lo que llamó tarifas basura. Fue detenido por los tribunales antes de que pudiera entrar en vigencia.

En ese momento, el CFPB estimó que las familias estadounidenses habrían ahorrado más de $ 10 mil millones en tarifas tardías anualmente si las tarifas hubieran sido limitadas a $ 8, significativamente menos que el promedio de $ 32.

Los bancos y los grupos de la industria argumentaron que la regla no permitía que los emisores de tarjetas cobraban tarifas lo suficientemente altas como para disuadir los pagos atrasados ​​y desalentar las violaciones repetidas.

El fallo del juez de Texas a principios de este mes se produjo un día después de una colección de principales grupos de la industria y el CFPB bajo el presidente Donald Trump anunció que habían llegado a un acuerdo para tirar la regla.

Esto es lo que debe saber sobre las tarifas tardías de la tarjeta de crédito:

¿Cuál es la tarifa tardía de tarjeta de crédito promedio?

La tarifa tardía promedio para los principales emisores ha aumentado constantemente desde la década de 2010, pasando de $ 23 a fines de 2010 a $ 32 en 2022, según el CFPB. Wallethub, que rastrea los datos financieros, encontró que la tarifa tardía promedio en 2025 es de $ 30.50, con el máximo de $ 41.

Un estudio de Consumer Reports de septiembre de 2023 estimó que 1 de cada 5 adultos estadounidenses, o alrededor de 52 millones de personas, pagaron una tarifa atrasada en el año anterior. Las personas con ingresos más bajos pagan tarifas proporcionalmente más grandes, según el CFPB, con la mayor carga que cae sobre las comunidades de color y los de pago de la cheque de pago.

¿Cómo pueden los consumidores evitar las tarifas?

Inscribirse en pago automático para sus tarjetas de crédito puede ayudarlo a evitar realizar pagos atrasados, y hay algunas tarjetas de crédito que no cobran tarifas atrasadas (aunque es importante tener en cuenta que estas tarjetas pueden tener otras tarifas o estructuras de penalización, o tasas de interés más altas).

Citi Simplicity y la tarjeta Apple actualmente no cobran tarifas tardías, y Discover ofrece una tarjeta que renunciará automáticamente a la primera tarifa tardía.

También es posible apelar las tarifas tardías de la tarjeta de crédito cobradas por su compañía de tarjeta de crédito llamándolas directamente. Las compañías a menudo revertirán las tarifas, especialmente si es su primer pago tardío.

También puede considerar realizar pagos en los saldos de su tarjeta de crédito durante el mes. Eso significa que habrá pagado más de la saldo para cuando el monto vence, y mantener su saldo bajo en relación con su límite de crédito puede mejorar su puntaje de crédito.

Si tiene problemas para llegar a fin de mes, puede preguntar a sus emisores de crédito sobre los programas de dificultades. Estos generalmente están disponibles para las personas afectadas por la pérdida de empleo, la enfermedad o las afecciones médicas, los desastres naturales u otras emergencias.

¿De qué se trataba la regla de capitalización tardía de la tarjeta de crédito CFPB?

Preocupado de que las compañías de tarjetas de crédito estaban construyendo un modelo de negocio basado en altas sanciones, el Congreso aprobó la Ley de Responsabilidad de Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley de Tarjeta), que prohibió a las compañías cobrar tarifas excesivas tardías y establecer divulgaciones y protecciones de consumidores más claras.

En 2010, la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal votó para emitir una regulación que implementa la Ley de Tarjeta, que dijo que los bancos solo podían cobrar tarifas para recuperar los costos asociados con el pago atrasado.

Sin embargo, la regla incluía una “disposición de inmunidad” que permitió a algunos bancos cobrar $ 25 por el primer pago atrasado y $ 35 por pagos atrasados ​​posteriores, ajustados por inflación cada año. Esos montos posteriormente crecieron a $ 30 y $ 41.

Después de una revisión de los datos del mercado, el CFPB finalizó una regla que habría limitado las tarifas tardías a $ 8 y ha terminado los ajustes de inflación automáticos. Según los registros analizados por el CFPB, una tarifa atrasada de $ 8 sería suficiente para los emisores de tarjetas, en promedio, para cubrir los costos de cobro incurridos como resultado de los pagos atrasados.

¿Cómo han respondido los grupos bancarios a la decisión judicial?

Los grupos de la industria, incluida la Asociación de Banqueros de Consumidores, la Asociación Americana de Banqueros, la Cámara de Comercio de los Estados Unidos y otros, dijeron que acogieron con beneplácito la decisión del Tribunal eliminando el límite.

Los grupos dijeron que la regla habría llevado a tasas de interés más altas y un acceso de crédito reducido para los titulares de tarjetas. Los grupos también dijeron que la regla habría “reducido importantes incentivos para que los consumidores manejen sus finanzas”.

El CFPB ha estimado que los bancos traen aproximadamente $ 14 mil millones en tarifas tardías de tarjetas de crédito al año.

¿Cómo han respondido los defensores del consumidor?

Horacio Méndez, presidente y CEO de Woodstock Institute, una organización para avanzar en la equidad económica, calificó el fallo como un “golpe devastador”.

“Al eliminar la regla de sentido común de la CFPB para limitar estos honorarios tardíos depredadores, algunos de hasta $ 41, un juez federal está poniendo a las corporaciones sobre la vida de los consumidores cotidianos”, dijo. “La regla de la CFPB se llevó a cabo de evidencia clara: la industria de la tarjeta de crédito estaba utilizando tarifas tardías infladas como motor de ganancias, obligando a las familias con el menor cojín financiero a pagar”.

Méndez dijo que si bien los consumidores esperan tarifas por los servicios, esas tarifas no necesitan ser punitivas para ser efectivas.

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Publicado originalmente: 29 de abril de 2025 a las 12:51 pm MDT