Por Christine Benz de Morningstar
Si los gastos no anticipados exceden su fondo de emergencia, aquí hay un vistazo a dónde ir después.
1. Su propio fondo de emergencia/valores a corto plazo
Los fondos de emergencia deben mantenerse fuera de las envoltorios con impuestos e incluyen inversiones altamente líquidas como cuentas de ahorro bancarias, cuentas del mercado monetario, etc.
2. Activos de bajo riesgo en una cuenta imponible
A continuación, mire otras tenencias imponibles: inversiones en cuentas de corretaje, fuera de los límites de los vehículos con impuestos.
Al identificar posibles valores que podría vender para recaudar fondos, centrarse en la liquidez, las consecuencias fiscales y cualquier comisión que deba.
3. Contribuciones de Roth IRA
Nunca es genial aprovechar sus activos de jubilación a menos que lo necesite absolutamente, pero el Roth IRA ofrece más flexibilidad y tiene menos cuerdas adjuntas que otros vehículos de jubilación con impuestos.
Específicamente, puede retirar cualquier contribución de Roth IRA en cualquier momento, sin incurrir en multas o impuestos, pero tendrá menos fondos de jubilación trabajando para usted.
4. Valores en efectivo del seguro de vida
Los valores de efectivo que se han acumulado en todo su seguro de vida o póliza de seguro de vida universal variable pueden ser otra fuente decente de efectivo de emergencia. Puede retirar dinero directamente y deducirlo del valor nominal de su póliza.
Otra posibilidad es pedir prestado del valor en efectivo de su seguro de vida. Deberá interés en el préstamo, y estas tasas pueden ser razonables, pero no siempre son bajas.
5. préstamo 401 (k)
Un préstamo 401 (k) es mejor que un retiro de dificultades porque los intereses que paga se devolverá a su cuenta.
En el lado negativo, tomando prestado de su plan 401 (k) corto de sus ahorros de jubilación. No solo tendrá menos dinero trabajando para usted en el mercado, sino que tener que pagar el préstamo con intereses también significa que es menos probable que pueda hacer nuevas contribuciones.
6. Línea de crédito de capital doméstico
Si debe obtener un préstamo, una línea de crédito de capital domiciliaria es una de las mejores opciones.
Las tasas de interés en los HELOC suelen ser razonables en relación con otras formas de crédito, particularmente si mantiene una buena calificación crediticia, tiene una buena cantidad de capital en su hogar y no está obteniendo un préstamo enorme.
Pero si no es un prestatario perfecto, se le puede pedir que pague una tasa de interés alta o se le niegue la línea de crédito por completo.
7. Retiros de dificultades
A diferencia de un préstamo 401 (k), que requiere que pague el dinero, los fondos que obtiene de un 401 (k) a través de un retiro de dificultades no se puede devolver.
Además, deberá impuestos sobre cualquier dólar no exa que retire de la cuenta. También deberá una penalización adicional del 10% a menos que tenga 59,5 años o más o su situación cumpla con una de varias excepciones.
8. Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa permite a los propietarios mayores recibir un grupo de activos que representa el capital en sus hogares. Los propietarios no tienen que pagar el préstamo siempre que estén en sus hogares, pero cuando se van, el monto prestado, más los intereses, se deduce del valor de la casa.
Las tasas hipotecarias inversas pueden variar ampliamente, así que compre y lea la letra pequeña.
9. Préstamos de margen
Una cuenta de margen le permite pedir prestado contra el valor de los valores en su cuenta de corretaje.
Esta opción sería la más atractiva para aquellos que tienen activos pero no quieren venderlos porque eso significaría descargarlos en un mal momento y/o incurrir en consecuencias fiscales. Si espera poder pagar el dinero rápidamente, un préstamo de margen podría funcionar.
En el lado negativo, las tasas de interés no siempre son atractivas. También son arriesgados, porque los valores de su cuenta son su garantía.
10. Tarjetas de crédito
Esto generalmente no es una gran idea: para la mayoría de las personas, las tarjetas de crédito son la forma más fácil de destruir su posición financiera.
Las tarifas no solo son altas, sino que las compañías de tarjetas de crédito tienen todos los incentivos para mantenerlo pagando el mayor tiempo posible. Por lo tanto, los pagos mínimos no hacen mella en el director de su préstamo.
Este artículo fue proporcionado a Associated Press por Morningstar. Para obtener más contenido financiero personal, visite https://www.morningstar.com/personal-finance
Christine Benz es la directora de finanzas personales y planificación de jubilación en Morningstar.
