Los innovadores necesarios para reducir las tarifas de las tarjetas de crédito utilizando datos
En 2019, la representante de patrocinadores Alexandria Ocasio-Cortez (DN.Y.) y el senador Bernie Sanders (I-Vt.) Tasan tasas de interés anuales limitadas con tarjetas de crédito, incluidos los cargos financieros al 15 por ciento.
En 2023, el senador del patrocinador Josh Hawley (R-Mo.) Intentó limitar las tasas al 18 por ciento. En 2024, el candidato Donald Trump dijo que limitaría las tasas al 10 por ciento, que Ocasio-Cortez y Sanders también apoyan.
Si tal medida pasara, muchos clientes se verían obligados a retirar sus tarjetas de crédito actuales, y no se les ofrecería nuevas tarjetas.
Más allá de eso, los controles de precios de tasa de interés solo serían una curita. La depredación subyacente continuaría. Los políticos dejan que los productores de tarjetas de crédito creen dinero y exploten el deseo de las personas de estar satisfechos ahora. Esta es la raíz del problema.
El préstamo aporta satisfacción solo temporalmente y a un precio rígido. A partir de 2023, los ingresos del productor eran el 26 por ciento de los saldos, tomados como un 23 por ciento de interés más un 3 por ciento de tarifas para los clientes. Los políticos y los productores de amigos juntos arrancan trozos de la libertad de la gente.
Los productores pagaron un 5 por ciento por los fondos de la Fed, y fijaron un precio en otro 8 por ciento por incumplimientos, 5 por ciento por prima de riesgo, 4 por ciento por publicidad, 3 por ciento por tarifas a los clientes, porcentajes adicionales de compras por tarifas a minoristas y para reembolsos menores, y 1 por ciento por exceso de rendimiento.
En el 8 por ciento de los incumplimientos más el 5 por ciento de la prima de riesgo, los innovadores pueden ayudar a los clientes a poder pagar los saldos.
Algunos incumplimientos son el resultado de políticos que permiten a los banqueros crear dinero de la nada. La creación de dinero causa auges y bustos, y durante los bustos, algunas personas pierden empleos, ingresos o poder adquisitivo. Los innovadores pueden monitorear los ciclos de error de dinero del gobierno y evaluar en qué etapa estamos. Cuando un miembro del hogar tiene más probabilidades de perder un trabajo o ingresos, los innovadores pueden limitar adecuadamente el riesgo para todos.
Los incumplimientos adicionales son el resultado de los clientes que gastan de manera insostenible o eligen no pagar los saldos. Los innovadores pueden desarrollar la estabilidad financiera de los clientes trabajando mejor con los clientes: mantenga bajos los precios de interés. Establezca los límites de crédito lo suficientemente bajos. Establecer pagos mínimos sustanciales. Nunca cobre tarifas de pago tardío. Ayuda a los clientes a reducir o omitir los pagos cuando los miembros del hogar pierdan empleos o ingresos. Proporcionar más asistencia no financiera.
Los gerentes de riesgo sobresalientes ayudan a los clientes a prevenir pérdidas y limitan las cantidades perdidas. La aseguradora FM Global desarrolla las mejores prácticas, visita sitios y recomienda cambios, y ofrece descuentos. El ministerio de intercambio de salud, Medi-compartir, desarrolla objetivos de mejora de la salud y ofrece descuentos.
Hace mucho tiempo, los prestamistas y prestatarios vivían en las mismas comunidades. Muchos préstamos se basaron en las relaciones. La vida de los prestatarios eran libros abiertos. Los prestatarios conocían a los prestamistas. Más tarde, los prestamistas recopilaron datos que indirectamente indicaron el carácter y la solvencia de los prestatarios. Incluso ahora, sin embargo, los prestamistas aún no colaboran bien con los clientes. Y los clientes pagan el precio por los incumplimientos de otros clientes.
Los innovadores pueden buscar elementos clave de datos financieros domésticos discretamente. Los clientes pueden poner a disposición de los innovadores los ingresos domésticos, los saldos de deuda, los ahorros y los datos de reembolso de préstamos. Seguimiento con el tiempo, estos datos serán altamente predictivos, reduciendo en gran medida los riesgos. Los innovadores pueden reducir tasas hasta 13 puntos porcentuales.
Los componentes de la tasa restantes controlados por los productores suman más de 8 puntos porcentuales.
Los innovadores pueden anunciarse principalmente de boca en boca. Las declaraciones conocidas como Walmart y Amazon pueden atraer grandes volúmenes orgánicamente. Los productores especializados pueden agregar más valor y los clientes correrán la voz.
Los innovadores pueden reducir las tarifas de los clientes a cero. Esto también reducirá las pérdidas de los valores predeterminados.
Los innovadores pueden procesar transacciones de manera más eficiente para reducir las tarifas de los minoristas y pueden eliminar los reembolsos. Las tarifas de los minoristas y los reembolsos de los clientes se acercan actualmente al 2 por ciento de las compras. En lugar de pagar el precio completo, perder dinero y recuperar menos, los clientes pueden elegir tarjetas de crédito que tienen un precio más bajo.
Los innovadores que administran riesgos y costos de manera experta reducirán el exceso de retornos a casi cero.
Con riesgos mejor gestionados y publicidad insignificante, tarifas, recompensas y rendimientos excesivos, las tarjetas de crédito pueden convertirse en productos más simples y confiables.
Los innovadores pueden ayudar a los clientes a usar bien el crédito. Los clientes pueden ayudar a los innovadores a establecer precios bajos. Juntos podrían reducir las tasas en más de 21 puntos porcentuales.
La libertad debe ser protegida por los innovadores. La explotación por parte del gobierno, los banqueros y los productores debe reemplazarse por la cooperación para complacer a los clientes.
James Anthony es un ingeniero químico experimentado que aplica el diseño del proceso, la dinámica y el control a los procesos gubernamentales. Él es el autor de la Constitución necesita un buen partido y los documentos de la Constitución y el editor de rconstitution.
