Temilayo, un pequeño comerciante, ha prometido nunca usar canales bancarios electrónicos por temor a ser defraudados.
Amaka, un maestro de escuela secundaria, preferiría soportar el inconveniente de visitar una sucursal bancaria que adoptar la facilidad de la banca digital.
Sus temores solo se han profundizado durante el año pasado, con informes alarmantes como el fraude de N44 mil millones y el pirateo de más de 1,000 cuentas en dos de los bancos de Fugaz. También hubo la pérdida de N21.2 mil millones sufrida por un fintech debido a una llamada “falla técnica”.
El fraude electrónico (e-fraud) en Nigeria se dirige a las instituciones y a las personas que utilizan métodos cada vez más sofisticados. Con transacciones POS (punto de venta) que alcanzan N18 billones de billones y transacciones electrónicas totales que alcanzan un máximo histórico de N1.08 Cuadrillion en 2024, solo se espera que aumenten los intentos de fraude.
¿Esto significa que la banca electrónica es una maldición? Puede sentirse así a veces, pero nada bueno viene sin riesgos. El agua es esencial para la vida, sin embargo, las personas se han ahogado de beber demasiado.
Los aviones ofrecen conveniencia, pero aún se producen accidentes. En la misma línea, no podemos ignorar los inmensos beneficios de la banca electrónica simplemente por fraude. En cambio, debemos revisar, refinar y mejorar continuamente nuestras plataformas, procesos y productos para mejorar la seguridad.
Este artículo explora el fraude electrónico y cómo podemos usar soluciones de banca digital de manera segura, eficiente y adecuada.
Banca digital en Nigeria
Con soluciones como asentamientos comerciales instantáneos y transferencias casi en tiempo real, el sistema de pago de Nigeria se ubica entre los más avanzados a nivel mundial. Según el horario estelar de ACI para el informe en tiempo real, Nigeria lidera a África en pagos en tiempo real y se encuentra entre los diez mejores en todo el mundo.
The Nigeria Inter-Bank Settlement System (NIBSS) reported that the value of electronic transactions surged to N1.08 quadrillion in 2024, an 80% increase from N600 trillion in 2023. Nigeria boasts a wide range of digital banking solutions, including mobile, internet, USSD, and chat banking, as well as payment gateways with multiple options, such as card payments, wallets, transfers, e-mandates, QR Códigos, USSD, números de teléfono y servicios de pago por enlace. Terminales POS y banca de agencia amplían aún más el acceso.
Estos diversos canales electrónicos ofrecen conveniencia y flexibilidad, lo que permite a los usuarios elegir soluciones que se ajusten a sus estilos de vida. Sin embargo, también han creado múltiples puntos de entrada para estafadores.
Fraude electrónico en Nigeria
Las pérdidas totales de fraude registradas por los bancos nigerianos en 2024 se situaron en N52.26 mil millones de más de 70,000 transacciones, según un informe de Nairametrics citando datos del Sistema de Liquidación Interbancaria de Nigeria (NIBSS). Esto representa un asombroso aumento de 4.5 veces con respecto al N11.61 mil millones perdido durante el mismo período en 2023, con la mayoría de estos casos de fraude que se originan en canales electrónicos.
El fraude dirigido a las instituciones financieras a menudo se ve facilitada por la colusión interna, mientras que el fraude contra las personas tiene éxito principalmente debido a la negligencia del usuario o la falta de conciencia.
En la mayoría de los casos, los estafadores manipulan a las personas para que revelen sus credenciales de seguridad a través de tácticas de ingeniería social, incluidas llamadas de estafa, mensajes engañosos, malware y sitios web falsos.
La autorización de transacciones en Nigeria generalmente se basa en uno o más métodos de autenticación, como pines, contraseñas, códigos de acceso, tokens, OTP, huellas digitales, reconocimiento facial o escaneos de iris. Sin embargo, casi todos los intentos de fraude exitosos ocurren cuando los usuarios, sin saberlo, proporcionan a los estafadores acceso a sus cuentas.
Según el Índice de amenazas globales de Check Point Software Technologies, Nigeria sigue siendo un objetivo significativo para los ciberdelincuentes, clasificando 11º a nivel mundial para ataques de malware en enero de 2025.
El fraude institucional, por otro lado, está impulsado principalmente por las acciones deliberadas de los empleados que buscan explotar las vulnerabilidades internas.
En casi todos los principales casos de fraude institucional, al menos una información privilegiada está involucrada, lo que hace que la prevención de fraude interno sea más desafiante.
El protocolo tradicional de fabricantes de fabricantes ya no es suficiente para salvaguardar las instituciones financieras, lo que requiere medidas de detección y prevención de fraude más avanzadas.
Prácticas bancarias digitales seguras
La banca electrónica ofrece conveniencia y flexibilidad, pero mantenerse a salvo es esencial. Aquí hay algunas prácticas clave para protegerse:
Elija una institución financiera de buena reputación que funcione con integridad y esté bien regulada. Utilice los canales bancarios que se alineen con su estilo de vida y necesidades de seguridad. Down.se cauteloso con las solicitudes no solicitadas de detalles sensibles. Su banco nunca solicitará su PIN o contraseña. En caso de duda, visite una sucursal o llame a la línea oficial de servicio al cliente. Informe los dispositivos perdidos o robados de inmediato y solicite un estado de ‘no deficiente’ en su cuenta mientras investiga el problema. Evite el uso de puertos de Wi-Fi público y de carga al acceder a las aplicaciones financieras.
Fortalecer la colaboración de las partes interesadas
Más allá de la responsabilidad individual, las instituciones financieras, los reguladores y otras partes interesadas en el ecosistema de finanzas digitales deben mejorar continuamente las medidas de seguridad para combatir el fraude electrónico. Las instituciones financieras deben fortalecer la autenticación del usuario aprovechando la tecnología biométrica al tiempo que integran herramientas de detección de fraude que analizan los patrones de transacciones, el comportamiento del usuario, la velocidad de escritura, las direcciones IP y otros indicadores de riesgo. También deben implementar medidas avanzadas de ciberseguridad impulsadas por la IA para mejorar la prevención del fraude, mejorar los controles internos más allá del sistema tradicional de comprobantes de fabricantes para mitigar el fraude interno y fomentar la colaboración entre ellos para garantizar una respuesta rápida a los casos de fraude informados y facilitar la recuperación del fondos.
Los reguladores, por otro lado, deben lograr un equilibrio entre hacer cumplir las estrictas medidas de seguridad y fomentar el crecimiento de la industria. Fortalecer la colaboración con instituciones financieras y proveedores de tecnología es esencial para mantenerse por delante de las tendencias emergentes de fraude y garantizar que el ecosistema financiero siga siendo seguro e innovador.
E-fraud es un desafío creciente, pero la banca digital sigue siendo una herramienta invaluable para la inclusión financiera y el crecimiento económico.
Al adoptar hábitos bancarios más seguros, fortalecer los marcos de seguridad institucional y fomentar una colaboración más fuerte entre las partes interesadas, podemos minimizar los riesgos mientras continuamos disfrutando de los beneficios de un sistema financiero digital seguro y eficiente.
Este artículo está escrito por el Dr. Tope Fasoranti, economista, banquero y consultor sobre transformación digital.
