Si bien no es obligatorio legalmente a nivel federal, el seguro de salud generalmente se considera un beneficio de empleado esencial en los Estados Unidos
Como resultado, el seguro de salud patrocinado por el empleador sigue siendo la piedra angular de la atención médica estadounidense.
Sin embargo, para aquellos que trabajan para empresas más pequeñas, en particular las empresas con menos de 50 empleados, el acceso a la atención médica se está volviendo cada vez más precario.
Para empezar, las empresas más pequeñas no están sujetas a los mismos requisitos bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio como corporaciones más grandes, dejando la cobertura en gran medida voluntaria y en gran medida dependiendo de la viabilidad financiera.
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Director Ejecutivo, ROA, Director de Política de Washington DC – América del Norte, Fundación Ellen MacArthur, Washington DC o Director de Relaciones del Gobierno de la Ciudad de Nueva York, The Heritage Foundation, Washington Director de Política, Autoridad de Vivienda de Chicago, Director de Campañas Estatales de Chicago, American Promise, Concord.
Además, el aumento de la tensión financiera está obligando a todas las empresas a reconsiderar las medidas de reducción de costos, particularmente dentro de las industrias minoristas, de hospitalidad y servicios personales.
Muchos empleadores pequeños han tenido que reducir las contribuciones, cambiar los costos a los trabajadores o eliminar la cobertura por completo.
Si bien esto es increíblemente desestabilizador para los empleados, particularmente aquellos con problemas de salud existentes o dependientes que también confían en la misma política para cobrar, también hace que sea cada vez más difícil para las empresas más pequeñas atraer y retener el talento.
Creciente costos
Se proyecta que los costos de atención médica continuarán aumentando, y se espera que el gasto nacional de atención médica alcance el 19.6% del PIB en 2031 en comparación con el 18.3% en 2021.
Según la misma investigación realizada por JPMorgan Chase, entre 2018 y 2023, las primas del seguro de salud mostraron tendencias variadas en todas las industrias.
Las primas para las empresas en el extremo superior de la escala de ingresos generalmente aumentaron, especialmente en sectores con mayores márgenes de ganancia como bienes raíces.
En contraste, las industrias con márgenes de ganancias más bajos, como el comercio minorista y los restaurantes, experimentaron cambios mixtos, con algunas empresas que vean las primas aumentadas y otras disminuyen, particularmente en el extremo inferior.
Estas tendencias destacan que las pequeñas empresas enfrentan cargas de seguros muy diferentes en función de la rentabilidad y el acceso a créditos fiscales.
Y a diferencia de las grandes corporaciones, las pequeñas empresas carecen del poder de negociación para negociar primas más bajas o una escala de apalancamiento, dejándolas expuestas a las fluctuaciones del mercado y la volatilidad de los precios.
Las medidas de alivio temporales introducidas durante la pandemia Covid-19, como la Ley del Plan de Rescate Americano, ayudaron a aliviar parte de la presión.
Sin embargo, muchos de estos apoyos expirarán a fines de 2025, lo que plantea nuevas preocupaciones sobre un acantilado de asequibilidad para millones de trabajadores.
Además, los créditos fiscales pueden reducir la tensión financiera en las empresas más pequeñas, lo que les permite mantener la cobertura del seguro de salud sin afectar desproporcionadamente los gastos operativos.
Pero incluso para las empresas que logran mantener las pólizas de seguro de salud, la consistencia sigue siendo un desafío importante. Los aumentos de primas impredecibles y los obstáculos administrativos han llevado a frecuentes interrupciones de cobertura.
Estas interrupciones pueden erosionar la confianza de los empleados, reducir la estabilidad de la fuerza laboral e imponer costos ocultos a las empresas que ya operan bajo márgenes ajustados.
Perspectiva futura
A medida que aumentan estas presiones, existe una creciente preocupación entre los economistas y los formuladores de políticas sobre las implicaciones más amplias para el emprendimiento.
La inseguridad del seguro de salud puede disuadir a los posibles empresarios de comenzar nuevas empresas, sofocar la innovación y el crecimiento económico.
Para las pequeñas empresas existentes, la incapacidad de ofrecer beneficios de salud estables corre el riesgo de aumentar la rotación, reducir la moral de los empleados y crear desafíos de reclutamiento, especialmente cuando compiten contra empresas más grandes con paquetes de beneficios sólidos.
Organizaciones de empleadores profesionales (PEO) presentan una solución. Al reunir a las pequeñas empresas, pueden negociar con proveedores de atención médica y ofrecer paquetes de beneficios más asequibles.
Sin embargo, está claro que un replanteamiento de la política se necesita con urgencia para proteger la cobertura de salud entre las pequeñas empresas.
Las propuestas en consideración incluyen extender programas de soporte premium más allá de 2025, ofrecer subsidios específicos a los sectores más vulnerables y simplificar el proceso para que las pequeñas empresas se unan al comprar cobertura.
Otras sugerencias incluyen la reelaboración de incentivos fiscales para reflejar mejor las realidades que enfrentan los pequeños empleadores, muchos de los cuales operan dentro de los márgenes de ganancias delgadas de afeitar.
En última instancia, el futuro del seguro de salud de las pequeñas empresas dependerá de la capacidad de los responsables políticos, las aseguradoras y los líderes empresariales para crear soluciones que sean asequibles y sostenibles.
Mientras tanto, las pequeñas empresas deben continuar navegando por el paisaje incierto lo mejor que puedan.
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