En una población que se enorgullece de su aptitud física, los residentes de Colorado son financieramente obesos y cargan con las cargas de deuda más pesadas de cualquier estado, incluso de los más caros como California y Hawaii. Y desde 2013, han acumulado la mayor deuda nueva de cualquier estado.
La carga de la deuda por persona en Colorado fue de $90,760 en 2023, por encima de la tasa per cápita de $85,050 en California y $82,860 en Hawái, según un estudio de Karma de alivio de la deudaque analizó datos crediticios del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
De 2013 a 2023, el estado experimentó el mayor aumento en dólares en deuda personal, $30,890, y el cuarto mayor aumento porcentual con 51,6%, solo detrás de Utah, Texas e Idaho. La carga de deuda promedio per cápita en todos los estados es de $57,627, lo que significa que los residentes de Colorado cargan con $33,133 más en deuda que el estadounidense típico.
Esa cifra per cápita incluye a los jubilados que han pagado la hipoteca, los hogares que liquidan las tarjetas de crédito cada mes y las personas que conducen un automóvil de mala calidad que pagaron hace años en efectivo. La carga real de la deuda es mucho mayor para muchas personas en el estado.
En el lado positivo, los residentes de Colorado obtienen algunos de los ingresos más altos del país, la población tiene una alta proporción de graduados universitarios y los puntajes crediticios se mantienen por encima del promedio. Los habitantes de Colorado tienen un metabolismo decente para manejar la deuda y los acreedores están más que felices de otorgar préstamos con alto contenido calórico.
Pero eso no significa que los residentes y la economía estatal en general no enfrenten riesgos a largo plazo, dijo Michael Angell, profesor de la Facultad de Planificación Financiera de Denver.
“Los tres mayores obstáculos para generar riqueza son la deuda, la inflación y los impuestos. En términos generales, hay dos tipos de personas en la economía: las que pagan intereses y las que los cobran”, dijo en un correo electrónico. “En la actualidad, los habitantes de Colorado como grupo parecen estar en el lado equivocado de esa división”.
Dijo que la deuda excesiva socava la acumulación de riqueza a largo plazo y la preparación para la jubilación. Con el tiempo, es posible que muchos hogares descubran que no han ahorrado lo suficiente para cubrir sus años dorados. Y esas pesadas cargas de deuda hacen que Colorado sea más vulnerable a las crisis económicas, especialmente si aumenta el desempleo o si hay una crisis inmobiliaria.
“Las elevadas cargas de deuda también aumentan la probabilidad de un crecimiento económico futuro más lento, a medida que los hogares desvían sus ingresos hacia el servicio de la deuda en lugar de hacia el consumo o la inversión”, dijo Angell. “El crecimiento impulsado principalmente por la expansión del crédito en lugar del aumento de las ganancias suele ser insostenible y aumenta el riesgo de una corrección más pronunciada cuando las condiciones se debilitan”.
Diferentes tipos de deuda
Los asesores financieros hacen una distinción entre deuda “buena” y deuda “mala”, de manera similar a los dietistas que separan el colesterol bueno y el malo. Pedir prestado para comprar una casa, obtener un título o iniciar un negocio son ejemplos de deuda “buena”. Utilizar las tarjetas de crédito para pagar las entregas de GrubHub y las cuentas de los bares o pedir prestado para comprar un auto nuevo llamativo pero que se deprecia rápidamente no es tan bueno.
Incluso la deuda buena puede volverse mala si hay demasiada o si el pago esperado no se materializa. Eso podría incluir comprar una casa que es demasiado grande y costosa de mantener, obtener un título que no se traduce en un trabajo o iniciar un negocio basado en un capricho en lugar de un plan sólido.
Aproximadamente tres cuartas partes de la deuda de los hogares en Colorado están relacionadas con hipotecas, dijo Angell. Y una rápida apreciación de los precios de las viviendas parece correlacionarse con la rápida escalada de la deuda que acumularon los residentes del estado.
Los precios de las viviendas en Colorado aumentaron un 128% entre 2013 y 2023, mientras que los precios del área metropolitana de Denver aumentaron un 138%, según un índice federal que rastrea el valor de las viviendas. Los aumentos de precios se han moderado desde entonces, pero la tasa de apreciación ha superado con creces los ingresos, que poco a poco se están recuperando.
Colorado tiene una de las tasas más bajas de propietarios de viviendas que poseen sus propiedades de forma libre y limpia, y una de las relaciones deuda-ingresos hipotecarios más altas del país después de California.
“Con el alto nivel de deuda que tienen los habitantes de Colorado, esto limitará el potencial de crecimiento en el sector inmobiliario”, dijo Glen Weinberg, socio gerente de Fairview Commercial Lending, con sede en Denver. predice en una publicación de blog. “El aumento de la carga de la deuda hará que sea sustancialmente más difícil para muchos calificar para una nueva hipoteca, ya sea como compradores de vivienda por primera vez o como compradores de ascenso”.
Weinberg no cree que la carga de la deuda resulte en una crisis como la de 2008, pero una caída de precios del 15% y un mercado “congelado” no están fuera de discusión, especialmente en el área metropolitana de Denver. Los compradores que pagaron para entrar a una casa después de 2021 podrían enfrentar dificultades para salir sin pérdidas.
Los precios de los vehículos se dispararon durante la pandemia y no ayuda que los conductores de Colorado tengan una fuerte preferencia por camionetas y SUV más grandes en lugar de sedanes y alternativas más compactas y asequibles. La deuda de automóviles en Colorado está aproximadamente $1,200 por encima del promedio nacional, según Experian.
El comprador típico de un automóvil en Colorado gasta $41,000 en un vehículo y da un pago inicial de $5,000, lo que resulta en un préstamo promedio de $36,000. Eso se traduce en un pago de alrededor de 700 dólares al mes a las tasas de interés actuales. GoBankingTarifas, en un estudio de 2024sitúa el pago promedio de un préstamo de automóvil en Colorado en $657 al mes.
Colorado también se encuentra en la parte alta en cuanto a costos universitarios y deuda promedio por préstamos estudiantiles, aunque levemente. El saldo promedio de préstamos federales para estudiantes en 2024 fue de $37,400 en el estado, justo por encima del promedio nacional de $36,200. Pero el estado tiene muchas personas con deudas por préstamos estudiantiles, alrededor de 733,700 prestatarios según los recuentos federales.
Y después de las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes, están las tarjetas de crédito, y esas son las que meten en problemas a muchos prestatarios.
Se te acerca sigilosamente
Matt Gleason, nativo de Colorado, creció en un hogar divorciado donde los hábitos monetarios diferían. Por parte de su padre era muy concienzudo y seguía un presupuesto, mientras que por parte de su madre, las cosas estaban menos estructuradas, más en el momento. Su madre logró llevarse bien hasta que el cáncer asestó un golpe devastador a su salud y sus finanzas.
Gleason, de 31 años, pidió prestada una cantidad importante de dinero para ir a la universidad, pero su padre intervino y pagó la deuda. Su título en producción musical, si bien fue agradable, no valió la pena en un trabajo de estudio y se ha ganado la vida brindando lecciones de música individuales.
En 2018, él y su pareja, Mikayla, maestra de educación temprana, alquilaron un apartamento de una habitación en Federal Heights por $1,056. Aunque cada uno de ellos tenía préstamos para automóviles y Mikayla tenía préstamos para estudiantes, las cosas aún eran manejables, lo suficiente como para alquilar un apartamento de dos habitaciones por $1,350 al mes en 2019.
En 2020, la madre de Gleason murió y su situación financiera comenzó a deteriorarse.
“Entre lo del COVID, el duelo por mi mamá, socializar con amigos, íbamos gastando lo que no teníamos”, recordó.
No pasó mucho tiempo antes de que la pareja se encontrara haciendo malabarismos con múltiples pagos en múltiples tarjetas de crédito y siendo golpeados por las altas tasas de interés. La inflación se disparó con fuerza, elevando los precios de los productos básicos. Los neumáticos gastados requirieron $800 para reemplazarlos y las emergencias médicas con sus mascotas fueron inesperadas y costosas.
La carga de la deuda por persona en Colorado fue de $90,760 en 2023, por encima de la tasa per cápita de $85,050 en California y $82,860 en Hawái, según un estudio de Debt Relief Karma, que analizó datos crediticios del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. (Foto AP/Nam Y. Huh, Archivo)
Gleason finalmente llegó a un punto límite cuando se dio cuenta de que no podía cubrir los mínimos de la tarjeta de crédito y aún tener suficiente para pagar el alquiler. Golpear a familiares no era una solución a largo plazo. Aceptó un segundo trabajo haciendo entregas para una aplicación de catering y, en 2023, buscó un servicio de consolidación de deuda sin fines de lucro llamado Money Management International.
“Ese fue el gran catalizador para ayudar a tener las cosas bajo control”, dijo Gleason. “Todavía estoy pagando activamente ese plan. Si no fuera por ellos, me habría visto envuelto en deudas e intereses. Un gran punto de inflexión fue poder consolidar todo a una tasa de interés mucho más baja”.
La pareja renunció a sus tarjetas de crédito, reexaminó sus gastos y poco a poco fue reduciendo la deuda de 25.000 dólares, reduciéndola a 10.000 dólares en dos años.
Eso los dejó en una posición financiera más sólida cuando el año pasado su arrendador aumentó el alquiler a $2200, un 70% más que el alquiler inicial cobrado en 2019. Encontraron un apartamento de dos habitaciones más grande y bonito con un garaje adjunto en Louisville por $2300 al mes.
“La gente viene a nosotros con niveles de deuda significativamente más altos. Se enfrentan a un mayor déficit presupuestario. La cantidad que les falta cada mes ha aumentado constantemente”, dijo Thomas Nitzsche, vicepresidente de relaciones públicas de Money Management International, con sede en Stafford, Texas.
Las tarjetas de crédito son una herramienta financiera familiar y relativamente segura que la gente intenta utilizar para cerrar la brecha en sus finanzas. Compran tiempo, pero no representan una solución. Al final, la gente se queda sin pista, dijo Nitzsche.
Angell dijo que los pagos totales de la deuda no deberían exceder el 36% del ingreso bruto y que los hogares deberían mantener al menos seis meses de gastos en una reserva de emergencia.
Si bien ese es un consejo estándar, puede ser difícil lograrlo en un estado donde una cuarta parte de los inquilinos pagan el 50% o más de sus ingresos para mantener un techo sobre sus cabezas, y donde la asequibilidad de la vivienda se ubica cerca del fondo.
La consolidación de deuda puede funcionar para prestatarios como Gleason, que realizan los cambios necesarios y se mantienen constantes en el pago de sus obligaciones. Los consumidores deben tener cuidado con los actores desagradables que buscan sacar provecho de sus dificultades, y nunca deben utilizar el respiro que brinda un préstamo de consolidación para agregar más deuda.
En esas circunstancias, la consolidación de deuda puede funcionar, dijo Angell.
Nitzsche dijo que su organización sin fines de lucro ha experimentado un gran aumento en el número de consumidores más jóvenes que se acercan, lo que, según él, “no es una gran señal”. En lugar de escuchar a personas de entre 40 y 50 años, cada vez más personas se están metiendo en problemas entre los 20 y los 30 años.
“No volveremos a utilizar tarjetas de crédito hasta que seamos lo suficientemente inteligentes como para pagarlas todos los meses. Lo dejamos de golpe”, dijo Gleason.
Si bien Gleason asume la responsabilidad de su situación, también señala problemas más profundos dentro de Colorado, un estado anteriormente asequible donde los costos de vida básicos se han vuelto abrumadoramente onerosos para los trabajadores promedio.
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