Su puntaje de crédito, un número engañosamente simple que oscila entre 300 y 900, ejerce un poder extraordinario sobre su futuro financiero, sin embargo, millones del mundo siguen siendo desconcertados por la forma en que se calcula, qué daña y por qué una diferencia aparentemente pequeña entre 720 y 750 puede ahorrarles o costarles miles de dirhams durante toda la vida.
Dicho esto, los cheques rebotados para los depósitos de alquiler, las facturas de servicios públicos olvidados y los cargos de servicio descuidados pueden devastar su puntaje de crédito de los EAU de una manera que la mayoría de los residentes nunca sospechan, los expertos en finanzas dijeron a Arabian Business.
“La Oficina de Crédito de Altihad (AECB) calcula un puntaje de crédito en los EAU utilizando un algoritmo propietario utilizando datos recopilados de bancos, compañías financieras, proveedores de telecomunicaciones y otras instituciones. El puntaje refleja cuán confiablemente ha cumplido obligaciones financieras anteriores, incluidos los pagos de la tarjeta de crédito, el uso de la tarjeta de crédito e incluso las facturas de los teléfonos móviles”. (FCA) dijo.
“No puede calcular precisamente su puntaje de crédito usted mismo, ya que la metodología no se divulga públicamente”, dijo, y agregó que el proceso implica “análisis complejo de datos de crédito”. Sin embargo, según Glynn, los factores clave que influyen en su puntaje de crédito incluyen:
Historial de pago: los pagos oportunos de préstamos, tarjetas de crédito y facturas tienen el mayor impacto en su puntaje, mientras que los retrasos o los incumplimientos lo reducen. Utilización del crédito: la proporción de crédito que está utilizando en comparación con su crédito total disponible. La menor utilización (ideal por debajo del 30%) es favorable. Duración del historial crediticio: un historial más largo de préstamo responsable aumenta su puntaje. Mix de crédito: tener diferentes tipos de crédito (por ejemplo, préstamos y tarjetas de crédito) puede mejorar su puntaje. Consultas de crédito recientes: las solicitudes frecuentes de nuevas consultas de crédito o múltiples consultas de crédito en poco tiempo pueden reducir su puntaje.
¿Cuál es un puntaje de crédito bueno o malo en los EAU?
Stuart Porter, un planificador financiero alquilado en los EAU, con más de 20 años de experiencia, también acordó que “los factores más importantes son el historial de pagos, la deuda pendiente y la cantidad de crédito que utiliza en comparación con sus límites”.
“Un puntaje por encima de 700 se considera bueno. Por debajo de 500 se considera de alto riesgo por los prestamistas”, agregó.
Haciéndose eco del sentimiento, Glynn explicó que “un puntaje por encima de 700 generalmente se considera bueno, mientras que cualquier cosa entre 300 y 500 se considera pobre. Si su puntaje es superior a 750, es más probable que sea aprobado por crédito e incluso puede beneficiarse de mejores tasas de interés”.
Además, donde Porter describió el modelo de AECB como transparente, Glynn señaló varios riesgos “menos visibles o desconocidos”.
“Las cuentas bancarias descuidadas o las tarjetas de crédito antiguas con pequeños saldos no remunerados pueden acumular tarifas con el tiempo. Si estos saldos se atrasan, pueden dañar su puntaje de crédito sin que no se dé cuenta”, dijo.
También advirtió sobre las tarifas de la Asociación de propietarios no remunerados y las primas de seguros vencidas vinculadas a préstamos o hipotecas, que pueden convertirse en casos legales. Además, compre ahora, las cuotas posteriores de plataformas como Tabby y Tamara se informan cada vez más a la Oficina, lo que significa que los pagos perdidos podrían afectar los puntajes.
También se controlan las facturas de servicios públicos y telecomunicaciones. Los contratos móviles posteriores al pago no remunerados, como la electricidad y el agua, pueden dar como resultado entradas negativas si se pasan por alto.
Otros factores incluyen cheques rebotados y juicios legales, falta de actualización de KYC e información de contacto y múltiples aplicaciones de crédito pequeño.
Pagos tardíos y perdidos entre el factor más importante en las calificaciones crediticias de los EAU
Los pagos tardíos muestran a los prestamistas que puede no ser confiable, lo que aumenta su riesgo percibido, advierten los expertos. Imagen: Canva
Entre todos estos factores, ambos expertos enfatizaron que los pagos perdidos o tardíos son el factor más dañino.
“No pagar tarjetas de crédito, préstamos, facturas de servicios públicos o facturas de telecomunicaciones a tiempo es una causa principal de daños por puntaje de crédito. Solo un pago perdido durante 30 días tarde puede reducir significativamente su puntaje y puede permanecer en su informe de crédito durante años”, dijo Glynn.
“Tienen un gran impacto negativo. Incluso un pago perdido puede reducir su puntaje significativamente”, agregó Porter.
Sin embargo, el impacto se extiende más allá de las tarjetas de crédito y los préstamos.
“Los pagos perdidos o atrasados juegan un papel importante en los puntajes de las tarjetas de crédito dañinas. Incluso un pago perdido puede eliminar su puntaje significativamente, especialmente si se informa como más de 30 días de retraso. Los pagos atrasados muestran a los prestamistas que puede ser poco confiable, lo que aumenta su riesgo percibido. El historial de pago es el factor más significativo en el factor de AL Etihad Credit Bureau (AECB) Modelo de puntaje de crédito, contabilizando aproximadamente el 35 por ciento de su costo general de su puntaje general de Glynn.
Errores comunes que los puntajes de crédito de torpedos
Ambos expertos confirmaron que solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos puede dañar su puntaje de crédito.
“Solicitar múltiples tarjetas de crédito o préstamos puede dañar su puntaje, especialmente si se realiza dentro de un período corto. Cada aplicación conduce a una consulta de crédito, que puede indicar a los prestamistas que está en dificultades financieras y reducirá su puntaje temporalmente”, dijo Glynn, y agregó que cada aplicación también desencadena una “consulta dura”, en la que los controlan su informe crediticio.
“Múltiples consultas difíciles dentro de un breve tiempo de período de tiempo señalan un mayor riesgo para los prestamistas y pueden reducir su puntaje. Abrir varias nuevas líneas de crédito a la vez puede reducir la edad promedio de su historial de crédito y, si no se administra sabiamente, aumentar su carga de deuda general, y reducirá su puntaje. También, las solicitudes frecuentes pueden impedir el estrés financiero o el crédito excesivo. que las solicitudes de crédito recientes pueden representar hasta el 10 por ciento de su puntaje de crédito general de acuerdo con el modelo de puntuación de la AECB.
“Las consultas difíciles permanecen en su informe por hasta dos años, aunque su impacto generalmente se reduce después de algunos ciclos de facturación”, agregó.
Porter estuvo de acuerdo en explicar que las aplicaciones frecuentes en poco tiempo “reducen su puntaje, ya que indican un posible estrés financiero”.
Entonces, ¿cómo se puede mejorar un puntaje de crédito dañado?
Uno debe limitar nuevas solicitudes de crédito al mejorar su puntaje, ya que cada aplicación da como resultado una consulta difícil que reduce temporalmente el puntaje. Imagen: Canva
“Mejorar su puntaje de crédito en los EAU requiere consistencia y hábitos financieros de intención inteligentes. El primer paso es obtener su informe de crédito de la Oficina de Crédito de Al Etihad (AECB). Revise los errores como los pagos tardíos erróneos o las cuentas abiertas que no reconoce. Distribuya cualquier inexactitud de inmediato, ya que incluso los errores menores pueden afectar negativamente su puntaje”.
“El siguiente paso sería centrarse en hacer sus pagos a tiempo. Este es un factor influyente crucial para su puntaje de crédito. Pague todas sus tarjetas de crédito, préstamos, servicios públicos y facturas de telecomunicaciones en o antes de la fecha de vencimiento, idealmente a través de pagos o recordatorios automatizados”, explicó, aconsejando a las personas que intenten menos del 30 por ciento de crédito disponible.
“Por ejemplo, si su límite de crédito totaliza AED50,000, mantenga saldos pendientes por debajo de AED15,000. Pagar los saldos de tarjetas de crédito existentes es una de las formas más rápidas de ver la mejora”, dijo.
Glynn recomendó que las personas paguen las deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito primero, utilizando estrategias de reembolso como el método de bola de nieve o el método de avalancha. La consolidación de la deuda puede ayudar con la gestión de pagos.
Uno debe limitar nuevas solicitudes de crédito al mejorar su puntaje, ya que cada aplicación da como resultado una consulta difícil que reduce temporalmente el puntaje.
Las tarjetas de crédito antiguas deben permanecer abiertas para mantener la edad promedio del perfil de crédito, a menos que haya razones convincentes, como altas tarifas o fraude. Tener diferentes tipos de crédito puede beneficiar el puntaje si se gestiona de manera responsable.
Las personas deben asegurarse de que su dirección, la identificación de Emirates y otros detalles permanezcan actuales con los bancos y los proveedores de servicios para evitar facturas o notificaciones perdidas, dijo, y agregó que el progreso debe monitorear el seguimiento del puntaje de crédito cada pocos meses para mantener la motivación, el robo o los errores de identidad spot, y evaluar el impacto de los esfuerzos.
La mejora del puntaje de crédito requiere tiempo, y los cambios generalmente se vuelven notables dentro de los 6-12 meses de los hábitos consistentes. El enfoque debe estar en los pagos oportunos, mantener bajos los niveles de deuda, limitar nuevas solicitudes de crédito y monitorear la salud del crédito. Para aquellos que se recuperan de una deuda o incumplimiento grave, la paciencia y la consistencia siguen siendo particularmente importantes.
Sin embargo, la duración de las marcas negativas varía según los expertos.
“Los pagos atrasados, ya sea en tarjetas de crédito, préstamos, facturas de servicios públicos o contratos móviles pospagos, se informan a AECB y permanecen en su informe de crédito por hasta cinco años. Cuanto más largos y más frecuentes los pagos atrasados, más severo, el impacto negativo. Múltiples pagos tardíos empeoran el efecto, y un patrón de retrasos de pago puede dañar la crodedidad y hacer que se recuperen los años para recuperar sus puntajes”, dijo Gynnn.
“La mayoría de la información negativa, como los pagos tardíos, permanece en el informe por hasta cinco años”, confirmó Porter.
Cómo verificar su puntaje de crédito e informar
“Puede consultar a través de la aplicación o sitio web móvil AECB registrando y pagando una pequeña tarifa”, dijo Porter.
La AECB actualiza los puntajes de crédito mensualmente, aunque Glynn señaló que “depende de la frecuencia con la que sus instituciones financieras informen sus datos. Algunas actualizaciones pueden reflejarse en tiempo real, mientras que otras toman algunas semanas”.
“Puede disputar errores en su informe de crédito con el AECB. Si encuentra información inexacta o obsoleta en su informe de crédito, debe recaudar una solicitud de disputa con el AECB lo antes posible”, dijo, y agregó que el proceso generalmente funciona de la siguiente manera:
Debe enviar una solicitud de corrección o disputa de datos a través de los canales designados de la AECB (por ejemplo, su sitio web o aplicación o VIA Aplicación Dubainow). Se le pedirá que complete un formulario de solicitud y adjunte una copia de su ID de Emirates junto con cualquier documento de respaldo relacionado con el error. El AECB no modifica directamente sus datos de crédito, sino que reenvía su solicitud de corrección al proveedor de información relevante (como un banco, telecomunicaciones o una compañía de servicios públicos) que presentaron los datos. El proveedor de datos en cuestión investiga su reclamo y actualiza sus registros si su corrección es válida. La resolución de disputas generalmente toma hasta 10 a 20 días hábiles. Una vez resuelto, un representante de AECB lo contacta con comentarios sobre el resultado. Si el asunto no se resuelve a través de la herramienta de corrección regular, puede escalar la disputa enviando un correo electrónico a AECB (por ejemplo, a (correos electrónicos protegidos)) con toda la documentación de respaldo, incluidas pruebas como recibos de pago o decisiones judiciales si corresponde.
Además, la importancia de los puntajes de crédito se extiende más allá de los productos financieros, aunque los expertos diferían en el impacto actual.
“Se está volviendo cada vez más importante. No es muy frecuente en este momento, pero los propietarios, los empleadores (especialmente en los roles financieros), e incluso algunos patrocinadores de visas están comenzando a considerar los puntajes de crédito como una medida de confiabilidad”, señaló Glynn.
“Se puede considerar para roles de alquiler o trabajo que involucran responsabilidad financiera, pero no siempre se requiere”, advirtió Porter.
Además, Glynn destacó varios puntos que los residentes deberían entender, especialmente cuando se trata de robo de identidad.
“Es útil tener en cuenta que el informe no se trata solo del crédito, también es una forma de identificar el robo y la identidad equivocada. Verifique su informe de crédito periódicamente para obtener cualquier cuenta o consultas que no reconoce. Informar el sospechado de fraude temprano puede ayudar a evitar daños adicionales”, dijo, y agregó que el informe de crédito y la puntuación de un individuo son confidenciales, se puede confiar, solo se puede acceder a los trabajos. El acceso no autorizado sin su permiso no está permitido por la ley de los EAU “.
“Otro aspecto a considerar es el impacto de las cuentas y garantías conjuntas. Si usted es un titular de la cuenta conjunta o ha actuado como garante (para el préstamo de un miembro de la familia, por ejemplo), cualquier pago atrasado o incumplimiento por parte de la otra parte puede afectar su informe de crédito y puntaje. Esto se debe a que incluso si no usa la instalación usted mismo, usted sigue siendo financieramente responsable.
“Es importante saber también que el salario o el nivel de ingresos no influyen en su puntaje de crédito; solo su crédito y comportamientos de reembolso son importantes. Verificar su propio puntaje de crédito no afecta su calificación, pero las solicitudes de crédito lo hacen”, concluyó.
