Los cambios inminentes en el sistema de calificación crediticia en los Estados Unidos podrían ver disminuir millones de puntajes en los próximos meses.
A principios de este año, el gigante de puntaje FICO anunció que incorporaría los datos de préstamos “comprar ahora, pagar más tarde” (BNPL) en sus cálculos a partir de este otoño, un movimiento que dijo reflejó “la creciente importancia de los préstamos BNPL en el ecosistema de crédito de los Estados Unidos”.
Newsweek se ha puesto en contacto con FICO por correo electrónico fuera del horario comercial para más comentarios sobre el cambio.
Por que importa
Unos 81.5 millones de estadounidenses usaron préstamos BNPL en 2024, según una estimación de Capital One Shopping. Se espera que esto crezca hasta 91.5 millones este año. Con la intención de ofrecer a los consumidores la oportunidad de distribuir costos con poco o ningún interés, BNPL puede hacer compras, especialmente las caras, más fáciles de administrar. Dado que tiene cheques más suaves que los de los préstamos tradicionales, BNPL también puede proporcionar una línea de crédito más accesible.
Sin embargo, los expertos han advertido que sin una gestión cuidadosa, BNPL puede pasar de una conveniencia financiera a una posible trampa de deuda. Si bien los próximos cambios pueden permitir que los disciplinados construyan su historial de crédito y aumenten los puntajes de crédito, también podrían significar dificultades para la participación significativa de los usuarios que ya luchan con los pagos atrasados. Además, la investigación sugiere que muchos usuarios de BNPL no están al tanto del cambio o cómo puede afectarlos.
Que saber
Según una encuesta representativa de más de 2,000 adultos por parte del proveedor de servicios legales Legalshield, el 76 por ciento de los estadounidenses confían en los servicios de BNPL, y el 49 por ciento ha perdido los pagos en el pasado.
Su adopción se ha extendido más allá de las compras electivas y se está convirtiendo cada vez más en una necesidad financiera, con un 47 por ciento de informes utilizando BNPL para comestibles y 35 por ciento para facturas médicas.
Además, dos tercios de los usuarios han hecho malabares con más de un préstamo BNPL a la vez, y la mayoría de ellos (62 por ciento) han tenido más de cinco préstamos abiertos simultáneamente.
Una encuesta separada del mercado de préstamos LendingTree encontró de manera similar que el 41 por ciento de los usuarios de BNPL informaron haber realizado un pago atrasado en los últimos 12 meses en agosto, en comparación con el 34 por ciento del año pasado. Mientras tanto, el 60 por ciento de los usuarios dijeron que administraron múltiples préstamos a la vez, lo que aumentó al 71 por ciento entre los usuarios de la Generación Z.
Un teléfono inteligente muestra el logotipo de Fair Isaac Corporation (FICO) en Chongqing, China, el 28 de julio. Un teléfono inteligente muestra el logotipo de Fair Isaac Corporation (FICO) en Chongqing, China, el 28 de julio. Cheng Xin/Getty Images
Para aquellos consumidores con múltiples préstamos BNPL, los próximos cambios de FICO podrían “tener un efecto sustancial en sus puntajes de crédito”, dijo Rebecca Carter, abogada de proveedores de Legalshield y directora de Friedman, Framme y Thrush Pa
“Históricamente, los arreglos de BNPL no se consideraron en la puntuación crediticia y, por lo tanto, no podían afectar negativamente la puntuación de un consumidor”, dijo Carter a Newsweek. “Eso pronto cambiará”.
La incorporación de datos de préstamos BNPL en los puntajes de crédito también plantea preocupaciones dado que el 62 por ciento de los encuestados informó errores de facturación en el pasado, y el 45 por ciento dijo que habían enfrentado disputas legales o contractuales sobre sus préstamos. Además, LegalShield encontró que casi cuatro de cada 10 estadounidenses (38 por ciento) no sabían que FICO pronto factoraba los datos de BNPL en su modelo de puntuación.
“No es sorprendente que un porcentaje tan grande de consumidores no se dé cuenta de los próximos cambios de FICO”, dijo Carter a Newsweek. “Muchas personas que confían en las opciones de BNPL ya están en situaciones financieramente vulnerables y se centran en satisfacer las necesidades inmediatas”.
“Las consideraciones a largo plazo, como el efecto en los puntajes de crédito, a menudo no reciben el mismo nivel de atención en el momento”, agregó.
Lo que la gente dice
Julie May, la vicepresidenta y gerente general de los puntajes B2B en FICO, dijo en junio: “Comprar ahora, pagar préstamos posteriores está desempeñando un papel cada vez más importante en la vida financiera de los consumidores. Al expandir nuestro conjunto de puntajes de FICO 10 con nuevos modelos diseñados para incorporar datos BNPL, estamos a los que los prendas a los que los prendas a los que los tengan más precisión evalúan la lectura crediticia, especialmente para los consumidores de la primera experiencia de crédito. inclusión al ayudar a más consumidores a obtener acceso al crédito “.
Aditi Routh, economista del Banco de la Reserva Federal de la Ciudad de Kansas, dijo a Newsweek: “Los usuarios de BNPL que pagan tarde podría ser un signo de gasto excesivo, sobreextensión de la deuda o el deterioro de su situación financiera. Y el aumento en la participación de los usuarios de BNPL que pagan tarde y debería ser monitoreado de cerca los investigadores, los políticos y los grupos de los consumidores”.
Agregó: “BNPL ofrece beneficios en relación con otros productos de crédito que cobran tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, préstamos para el título del automóvil. Por lo tanto, si los consumidores usan el servicio BNPL como un sustituto de servicios de crédito alternativos o tarjetas de crédito, pueden reducir o evitar altos costos o cargos por intereses, lo que los hace mejor”.
La abogada Rebecca Carter le dijo a Newsweek: “El mayor riesgo legal con los arreglos de BNPL proviene de los consumidores que no comprenden completamente los términos contractuales. Muchos planes incluyen costos o intereses adicionales si los saldos no se pagan dentro de un período específico. Pagos, es fácil para los consumidores descartarlos como “asequibles” sin considerar el impacto acumulativo de múltiples obligaciones “.
Que pasa después
FICO no ha especificado una fecha exacta para el lanzamiento de su sistema actualizado de puntuación de crédito, lo que indica que se espera que se lance en el otoño.
